Težko si je predstavljati, da so običajne, "moderne" finančne institucije in operacije obstajale več stoletij pred našo dobo. O tem, kako se je sistem dolžniških odnosov pojavil in razvijal v starodavni Grčiji, v gradivu revije "Proračun".
Usurje v starodavni Grčiji so opravljali tako bogati posamezniki iz vrst državljanov politike kot lastniki menjalnic (obrokov), tako imenovanih obrokov. Med njimi je bilo precej osvobojenih sužnjev, ki so igrali vlogo skrbnikov za prave lastnike takšnih uradov. Na podlagi obrokov so se na dolžniškem trgu začele razvijati kreditne in druge storitve, ki jih z določenimi zadržki lahko štejemo za bančne, sami grški menjalni obroki pa lahko veljajo za predhodnike bank poznejše dobe. Mimogrede, sodobne banke, ki izvirajo iz menjalnic srednjeveške Italije, so šle po isti poti razvoja, grška beseda "obrok", ki je v sodobni grščini prevedena kot "banka", italijanska beseda "banka" pa pomeni isto stvar - mizo ali klop menjalnika za ulico.
Dejavnost helenskih obrokov in sam pojav obrokov sta postala mogoča šele po izumu v 7. stoletju pred našim štetjem. e. v starodavnem grškem mestu Lidija na ozemlju Male Azije je koval standardne zlatnike in srebrnike. Ta izum so hitro prevzele druge grške mestne države, kar je privedlo do razvoja mednarodnega denarnega obtoka, ki je zahteval menjavo enega kovanca za drugega v trgovinskih poslih. Starogrške banke, če jih lahko tako imenujete, so neposredno zrasle iz denarnega obtoka. Nedvomno so stari Grki temelje zakonodaje in prakse dolžniških odnosov sprejeli iz izkušenj razvitejših civilizacij starodavnega vzhoda, predvsem Babilonije in njenih bančnih hiš. Prav tako so bili seznanjeni s prakso komercialnega in pomorskega posojanja, ki je obstajala na Bližnjem in Bližnjem vzhodu,z delom babilonskih in feničanskih menjalnic, ki so ostale menjalnice.
Vendar pa so stari Grki uspeli mnogo bolj razviti v razvoju finančnih, plačilnih, depozitnih in kreditnih storitev kot ločenega specializiranega področja dejavnosti. Grške živilske banke tvorijo povezavo med dolgom in pravno prakso starodavnega vzhoda in nato rimskega cesarstva, ki se je razširilo po vsem starodavnem svetu. Rimljani so v starogrških kolonijah Italije in Sicilije sprejeli samo idejo o denarnem obtoku in praksi kovanja kovancev, temelje zakonodaje, ki ureja področje dolžniških razmerij, prvotno obliko kreditnih institucij.
Dejavnost starogrških bank-obrokov je postala še posebej aktivna v poznem 5. in začetku 4. stoletja pred našim štetjem. e. in se razširila na velike dele prebivalstva v vseh helenskih mestih. Glavna gospodarska funkcija obrokov je bila prvotno menjava denarja, saj je vsaka grška država država izdala svoj kovanec. Menjava je običajno zaračunala 5-6% provizije, vendar obstajajo primeri, ko je ta dosegla 10 in celo 25%. Menjalniki denarja so se začeli spreminjati v prve bankirje, ko so začeli z denarnimi nakazili, začeli sprejemati gotovinske depozite za hrambo in odkrili možnost uporabe teh sredstev za posojanje drugim strankam. Oče slavnega grškega oratorja Demosthenes je na primer hranil depozite v več bankah v višini 3 tisoč drah.
Iz depozitov, ki so bili na voljo obrokom, in njihovega lastnega denarja se je oblikoval obratni kapital bančne malice. Največji obroki so se spremenili v centre kreditnega poslovanja. Nekateri depoziti so bili brez obresti, saj so denar na obroke nakazovali bodisi za boljše ohranjanje bodisi za skrivanje premoženja pred davki. Seveda so posojali po občutno višjih obrestnih merah, ta razlika pa je predstavljala njihov dohodek. Vloge je mogoče zahtevati po poteku dogovorjenega obdobja ali preprosto po potrebi. V teoriji bi zato moral obrok vedno imeti rezervna sredstva v primeru nepredvidenega dviga vlog.
Od konca 5. stoletja pr. e. sprejemanje depozitov in izdajanje posojil na njihovi podlagi je postalo glavna gospodarska funkcija prvih grških bank - obrokov. Vloge so bile sprejete v višini 10%, posojila so bila izdana po višji obrestni meri - od 10% do 33% v nekaterih primerih. V IV stoletju pred našim štetjem. e. 18% je veljalo za precej standardno obrestno mero. Posojila so bila zavarovana z jamstvom, premoženjem, ponekod pa tudi z zastavno pravico.
Promocijski video:
Na podlagi menjave in skladiščenja denarja je sčasoma nastal denar z računa enega vlagatelja na račun drugega. Denarna nakazila, v skladu z govorom atenskega oratorja Isocratesa "Ob obrokih", bi se morala izvajati samo prek obrokov, da bi se izognili nevarnosti, da bi bil denar izpostavljen med prevozom z ladjo. Operacije, ki so jih izvajali grški obroki, so bile številne, raznolike in pomembne v obsegu Grčije.
Najpogostejša finančna in oderuška operacija v Atenah in drugih obalnih mestih Grčije so bila morska posojila, to je izdaja denarja za izvedbo morskih trgovskih odprav na področju varnosti blaga ali ladje ali praviloma oboje. Zgodilo se je, da so bila morska posojila izdana za zelo dolgo obdobje, potrebno za plovbo v daljne države, kjer je bila prodaja blaga najbolj donosna. Ker je bilo potovanje po morju, zlasti med vojno, povezano z velikim tveganjem, so posojilodajalci zahtevali zelo visoke obrestne mere. Obstajajo dokazi o transakcijah, v katerih se dolžnik zavezuje, da bo upniku plačal 30%, 10% pa je veljalo za precej nizko stopnjo. Potovanje v Bosporsko ožino (sodobni Bosfor) in nazaj v vojnem času je prineslo posojilodajalcem 30%, v miru - 22,5%. Trgovinska potovanja po morju so bila opravljena vsaj dvakrat letno, zato 100-odstotni dobiček od morskih posojil ni bil redkost.
Morska posojila so izdali ne le profesionalni odvajalci, ampak tudi Atenjani, ki so v Atenah živeli tujci. To so storili tudi trgovci, nekdanji trgovci, ki so nabrali kapital, osebe, ki so bile posebej namenjene kreditnim operacijam, vključno z bankirji. Partnerstva dveh ali več oseb so se že začela ukvarjati s posojili. Hkrati so bili praviloma agenti (pogosto iz zaupanja vrednih sužnjev) poslani v tujino, da nadzirajo spoštovanje pogojev sporazuma. Dolžniki pogosto niso izpolnili pogodbenih pogojev, prevarali upnike, samovoljno spreminjali pot in prodajna mesta blaga, skrivali resnično količino prodanega blaga v skladu s pogoji pogodbe. Vse to je postalo razlog za pogoste tožbe v Atenah in drugih grških mestih.
Sodni sistem starodavnih Aten v bančništvu je bil tako dobro uveljavljen, da ga je spremenil v središče mednarodnih trgovskih in finančnih sporov tistega časa. Dejansko so bili v Atenah bančni postopki ločeni v ločen sodni postopek. Ponavadi so bili pobudniki postopka obroki, ki so želeli posojila vrniti z obrestmi. To še posebej velja za postopke "morskih posojil", kjer so bili primeri prevar in prevar upnikov še posebej pogosti.
Obstajala so sodišča zaradi vračila vlog po obrokih. Vključenost osebe v enega od teh procesov je bil znameniti in največji obrok Athens Pasion. Takšni primeri naj bi se odločili v največ 30 dneh, da bi se izognili dolgotrajnim postopkom in zagotovili čimprejšnjo vrnitev sredstev ali prodajo varščine. Namen te hitre sodne spore je bil zaščititi interese upnikov, ki so svoj kapital zagotovili za financiranje kritičnih gospodarskih dejavnosti. To potrjuje pomen kreditnih in dolžniških odnosov za grško gospodarstvo v tistem času. Številni nagovori grških pravnikov, vladnih odredb in odlokov, ki so prišli do nas, ki se nanašajo predvsem na 4. stoletje pred našim štetjem. e., se začnejo s tožbami v zvezi s sporazumi o morskih posojilih. Zanimivo je, da glede vsebine pogodb ni bilo pravnih sporov, saj so natančno opredelile pravice in obveznosti vseh strank, pogodbo so sklenile z pričami in jih podpisale v dveh izvodih, medtem ko je en izvod pogosto ostal pri bankirju, ki je imel vlogo notarja.
Plačilo dolga, ki je pogosto potekalo z posredovanjem obrokov, je bilo treba izvesti ob določenem času, in da bi zagotovili njegovo pravočasnost, posojilo ni bilo vedno izdano ne eni, temveč vsaj dvema osebama na njihovo skupno odgovornost in jamstvo. Poleg tega je morala ena od teh oseb ostati na mestu plačila dolga, tako da je bilo z njega vedno mogoče pobrati dolg in obresti.
Sergej PAKHOMOV, doktor ekonomije, profesor Moskovske državne univerze