Socialni zajedavci so izumili oderjenje, da bi ljudi spremenili v sužnje. Zdaj v kapitalistični Rusiji narašča število posojil prebivalstvu, hkrati pa narašča število neplačil posojil …
Usodna Rusija: Posamezniki se spremenijo v dolžniške sužnje
Kapitalizem v Rusiji, med vsemi drugimi njegovimi imeni, lahko imenujemo tudi razkošen. Diagnoza je razočaralna: medtem ko uradniki skrbijo za "stopnje gospodarske rasti", prebivalstvo bankam daje zadnji denar.
Kapitalizem, ki so ga v Rusiji začeli graditi pred skoraj tridesetimi leti, imenujemo drugače: "gangster", "tovariš", "divji", "periferni", "oligarhik" itd. Ne da bi zavrnil vse zgornje definicije, bom navedel še eno: "lažni kapitalizem".
99% vseh socialno-ekonomskih problemov sodobne Rusije ustvarja ravno luštni značaj kapitalizma, ki se je pri nas uveljavil. Usur navadno razumemo kot prakso izdajanja posojil in posojil, ki ne bodo poplačana. Najpogosteje zaradi visokega odstotka. In včasih zaradi namerne insolventnosti posojilojemalca. Vse se konča z razlastitvijo dolžnikovega premoženja in / ali pretvorbo v "dolžniškega sužnja".
Na splošno ne bom govoril o oderuštvu (kot globalnem pojavu). Na to temo sem napisal knjigo "O obrestih: posojilo, sodišče, nepremišljeno", ki je izšla leta 2011. Sistem najetih posojil v Rusiji predstavlja dvotirni bančni sistem (Centralna banka Ruske federacije in komercialne banke) ter mikrofinančne organizacije.
Promocijski video:
Glavni prejemniki posojil in posojil so banke (medbančni trg posojil), nefinančne organizacije, javni sektor in sektor gospodinjstev. Gospodinjstva ste vi in jaz, posamezniki, prebivalstvo.
Bančna posojila fizičnim osebam v Ruski federaciji: hitra dinamika
Zdaj bi vas rad opozoril na situacijo s posojilom ruskemu prebivalstvu v zadnjih nekaj letih, še posebej pa letos. Tu je nekaj ključnih kazalcev, ki označujejo dinamiko takšnih posojil in stopnjo dolga gospodinjstev.
V obdobju 2009–2014. stalno se je povečevalo posojanje prebivalstva s strani bank. Tu so podatki o obsegu danih posojil (bilijona rubljev):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Nekje sredi leta 2014 se je rast posojanja ustavila. Strokovnjaki kot glavni razlog navajajo gospodarske sankcije ZDA in njihovih zaveznikov, ki so se začele spomladi istega leta. Banke so se pripravile na težke čase in za vsak primer upočasnile kreditno širitev. Dodaten dejavnik za padec posojila je bil sesut tečaj rublja, ki ga je decembra 2014 dovolila (ali izzvala) Banka Rusije. Toda čez nekaj časa se je rast kreditiranja prebivalstva znova nadaljevala. Tu so podatki za zadnja leta (trilijoni rubljev):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12.5.
Že v letu 2017 je bil rekordni podatek iz leta 2013 presežen, v letu 2018 pa se je obseg danih posojil prebivalstvu povečal za dodatnih 36% v primerjavi s prejšnjim. Ruski mediji so jo poimenovali "potrošniški boom". V desetletju se je letni obseg posojil, ki so jih izdale banke, povečal skoraj petkrat (natančneje, 4,8-krat). Glavne vrste posojil, ki jih uporabljajo državljani Rusije: hipoteke; s kreditnimi karticami; avtomobilska posojila; potrošnika (za nakup različnih dobrin in storitev). Vse večji delež posojil z bančnimi karticami in potrošniških posojil se ne uporablja za zadovoljevanje potreb po blagu in storitvah, temveč za odplačevanje prej prevzetih posojil, tj. za refinanciranje dolgov.
Obresti za posojila - neuporabne
Zdaj pa naslednje vprašanje: pod kakšnimi obrestmi banke dajejo posojila državljanom? Tu so podatki Banke Rusije o tehtani povprečni obrestni meri za posojila za rublje za fizične osebe maja 2019: za posojila do enega meseca - 15,81%. In za posojila od 1 do 3 mesece - 14,40%; od 3 do 6 mesecev - 18,38%; od 6 do 12 mesecev - 15,23%. V mnogih državah sveta obstajajo omejitve za obrestne mere za posojila in tam bi bile takšne obrestne mere razvrščene kot "lihvarske".
Naj spomnim, da je bila v carski Rusiji v začetku dvajsetega stoletja najvišja stopnja postavljena na 12 odstotkov. Vse, kar je bilo od zgoraj, je veljalo za navadno posojilo in takšne upnike so kaznovali z zakonom. Moč kot mantra že vrsto let nagovarja o potrebi po znižanju obrestnih mer za vse vrste posojil (ne samo fizičnim osebam, temveč tudi pravnim osebam). In nič se ni spremenilo.
Tu so podatki Banke Rusije o tehtanih povprečnih obrestnih merah za posojila v rubljih za januar 2011: za posojila do enega meseca - 14,0%; od 1 do 3 mesece - 19,5%; od 3 do 6 mesecev - 31,8%; od 6 do 12 mesecev - 30,4%. Da, obrestne mere za posojila, daljša od enega meseca, so se od takrat znižale. Toda kratkoročna posojila v rubljah (do enega meseca) se ne samo niso zmanjšala, temveč celo rahlo povečala (s 14,0 na 15,81%). To je posledica dejstva, da so danes državljani povpraševani, predvsem za kratka obdobja (do 1 meseca). Bojijo se sprejemati daljša posojila, banke se tudi bojijo dajati. Omeniti je tudi, da so posojila velikih bank dražja kot pri drugih.
Od maja 2019 so bile ponderirane povprečne obrestne mere za posojila, denominirana v rubljih 30 vodilnih ruskih bank, naslednje: do enega meseca - 17,53%; od 1 do 3 mesece - 20,19%; od 3 do 6 mesecev - 17,06%; od 6 do 12 mesecev - 15,66%. Kot vidite, je denar za prebivalstvo velikih bank (na primer Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank itd.) Dražji kot od kreditnih institucij, ki niso del bančne "elite". Ti bančni posojilodajalci so monopolisti na trgu kratkoročnih posojil. Na primer, v mnogih oddaljenih regijah države je Sberbank edina kreditna institucija, ki ima svoje podružnice.
Dolg in rast dolga
Obseg dolga prebivalstva posojil hitro raste. Po podatkih Banke Rusije je bila konec prvega četrtletja 2018 enaka 12,5 bilijona rubljev. In natanko leto kasneje, tj. ob koncu 1. četrtletja 2019 je zrasel na 15,4 bilijona rubljev, tj. za 23,3%. In 1. maja tega leta (zadnji podatki Banke Rusije) se je številka povzpela na 15,74 bilijona rubljev. Mimogrede, v začetku leta 2013 je bil obseg dolga posojil enak le 8,5 bilijona rubljev. Izkazalo se je, da se je dolg v nekaj več kot šestih letih skoraj podvojil. Gre za izredno visoke stopnje rasti dolga, zlasti na ozadju stagniranega gospodarstva (lani je rast BDP po podatkih Rosstata znašala 2,3%, v letih 2013–2017 pa rast skoraj ni bila več). In tudi na ozadje padajočih realnih dohodkov prebivalstva več let. Če je konec 1. četrtletja 2018 povprečni znesek dolga na družino znašal 221,8 tisoč rubljev, potem leto kasneje že 273,6 tisoč rubljev.
To so absolutne številke. Kako se na primer obseg kreditnega dolga primerja z uradnim dohodkom gospodinjstev? Po ocenah Banke Rusije je konec 1. četrtletja 2017 dolg znašal 23% letnega dohodka, leto kasneje pa je že zrasel na 28% (pokazatelj stopnje dolžniške obremenitve prebivalstva). Dolžniška vrvica okoli vratu bančnih dolžnikov se vse bolj in bolj zateguje. Konec letošnjega leta se po mnenju strokovnjakov lahko obseg kreditnega dolga posameznikov poveča na 16,6 bilijona rubljev, realni dohodek pa po vladnih izjavah za 1% (A. Kudrin pa je slednjo številko označil za "preveč optimistično"). Očitno je, da bo kazalnik kreditnega dolga do konca leta presegel raven 30%. V nekaterih regijah stopnja dolžniške obremenitve že presega 50%. Strokovnjaki takšne "voditelje" pripisujejo Kalmikiji in Tuvi. Več kot 40% stopnja dolga gospodinjstev v Chuvashia, Irkutsk regiji.
Pomemben kazalnik je "delež oseb s kreditno zadolženostjo bank v skupnem številu zaposlenih". V začetku tega desetletja je bil ta delež precej manjši od 50%. V začetku leta 2016 je bilo takšnih delovnih dolžnikov že polovica (približno 40 milijonov ljudi). In v začetku leta 2017 je njihov delež že presegel 60% (v absolutnem smislu je število dolžnikov 44,7 milijona ljudi). Lani je bilo število bančnih dolžnikov na posojila približno 45 milijonov ljudi.
Omeniti velja, da je v začetku tega leta število posojilnih pogodb med bankami in državljani po navedbah Centralne banke Ruske federacije znašalo 110,7 milijona. Zanimiva situacija postane jasna: na dolžnika je bilo več kot dve posojili. Po podatkih Združenega kreditnega urada (OKB) je imelo 26% celotnega števila posojilojemalcev tri ali več posojilnih pogodb. Približno 6% dolžnikov je imelo več kot pet posojil. Pogosto si človek prizadeva pridobiti novo posojilo, da z njegovo pomočjo refinancira dolgove po prej vzetih posojilih.
Dolžniška obremenitev ali tesna zanka okoli vratu dolžnikov
Drugi pomemben kazalnik, ki odraža zaskrbljujoče stanje, je raven trenutnega bremena dolga. To je delež mesečnih izdatkov za servisiranje kreditnega dolga v mesečnem dohodku fizičnih oseb. Po podatkih Nacionalnega urada za kreditne zgodovine (NBCH) je bila stopnja trenutnega dolžniškega bremena - razmerje med mesečnimi plačili za vsa posojila in mesečni dohodek - 1. aprila 23%. V pravkar objavljenem poročilu S&P o stanju s problematičnimi posojili v državah CIS se imenuje večje breme dolga - 25% (očitno odraža poznejšo situacijo). Toda vrednost 23 ali 25% je "povprečna temperatura v bolnišnici."
Številke odražajo stroške servisiranja kreditnega dolga glede na dohodek vseh zaposlenih državljanov. In če bodo ti stroški povezani s prihodki samo tistih, ki uporabljajo posojila in imajo dolg do banke, potem bo ta številka 44-odstotna. To so uradni podatki Banke Rusije. In tukaj je nekaj zanimivih podatkov, ki jih je posredoval Združeni kreditni urad (OKB). Konec lanskega leta je približno 8 milijonov ljudi mesečno plačevalo posojila več kot polovico svojih dohodkov. In 4% posojilojemalcev (skoraj dva milijona ljudi) je porabilo več kot 90% uradnih dohodkov za plačila posojil. In tu so zadnji podatki za junij letos: kot izhaja iz raziskave Svetovne banke in Rospotrebnadzorja, vsak četrti dolžnik porabi 75% svojega dohodka za servisiranje dolga banki.
Izkazalo se je, da je tudi povprečna višina stroškov za servisiranje kreditnih dolgov danes primerljiva z višino stroškov za plačilo različnih neposrednih in posrednih davkov, ki predstavljajo 30-35% dohodka. Tako država in banke človeku odvzamejo večino dohodka.
Lahko ocenite. Za tiste, ki imajo dolgove do bank, je delež odtujenega dohodka enak: 30% (davki) + 44% (servisiranje dolga) = 74%. V najboljšem primeru ima človek ¼ dohodka, na račun katerega mora pokriti stanovanjske in komunalne stroške, svoje potrebe po oblačilih, hrani, drugih vitalnih dobrinah, pa tudi prevoznih, zdravstvenih in drugih storitvah. Očitno je, da to uspe le redkim, katerih dohodki so večkrat višji od državnega povprečja. Tu je vir revščine in bede.
Posojila v težavah: položaj je zaskrbljujoč in skrbno kamufliran
Državljanom je vse težje, da ne samo odplačujejo, temveč celo odplačujejo posojila. Tudi po podatkih Banke Rusije je konec prvega četrtletja letošnjega leta znesek problematičnih posojil posameznikom znašal 1,6 bilijona rubljev. To je več kot 10% celotnega dolga državljanov do ruskih bank.
Problematična posojila - tista, pri katerih je zamuda pri plačilih presegla 60 dni. Strokovnjaki trdijo, da je številka podcenjena. Spoznal sem strokovne ocene, po katerih so resnične neuspehe pri plačilih za vsako drugo posojilo (samo za mnoge, zamuda še ni presegla praga 60 dni).
Težave pri servisiranju in še bolj pri odplačevanju posojil s strani posameznikov so vse večje. Banke poskušajo prikrivati stopnjevajoče se razmere in jih skrivajo pred centralno banko kot bančnim regulatorjem. Na primer s prestrukturiranjem posojila (spreminjanjem pogojev posojilne pogodbe). Prav tako ni redko, da se stranki v isti banki izda drugo posojilo, da bi z njeno pomočjo refinanciralo prvo.
Kudrin in Oreškin samo čakata na krizo, a za milijone državljanov je to že prišla
Razmere posojanja prebivalstva postajajo težke. Včeraj je na državni dumi govoril vodja računske zbornice Aleksej Kudrin. Opozoril je na nevarno rast potrošniških posojil v Rusiji, ki lahko v letih 2019 in 2020 znašajo po 20%. Dejal je, da bi to lahko pripeljalo rusko gospodarstvo do kritične točke. Omeniti je treba, da je alarm celo začel minister za gospodarski razvoj Maxim Oreškin. Večkrat je že izjavil, da rast potrošniškega posojanja tvega recesijo v ruskem gospodarstvu. Ob tem poudarja, da je polovica potrošniških posojil nezavarovanih. In to je nevarno tudi za poslovne banke.
Vodja centralne banke Elvira Nabiullina pa ostaja miren, verjame, da Banka Rusije "drži razmere pod nadzorom" in da zdaj ni več "mehurčkov" pri posojanju prebivalstva.
Treba je opozoriti, da sta Kudrin in Oreškin povsem upravičeno videli grožnjo, ki jo predstavlja posojanje prebivalstva. Govorijo pa le o grožnji hitrosti gospodarskega razvoja, dojemajo jo kot makroekonomsko (očitno jih skrbi predvsem izvajanje direktiv majskega predsedniškega odloka o stopnji gospodarske rasti).
A še pred pričakovanim gospodarskim zlomom se veliko strank bank znajde v pasti dolga. Zanje je kriza že prišla. In že je na milijone takih žrtev domače oderuštva. Tako vladni uradniki kot voditelji Banke Rusije te krize ne opazijo. Kar pa zadeva dejstva, da niso zavarovana vsa posojila za prebivalstvo (za kar skrbi Oreškin), bodo banke lahko odplačevale dolg posameznikom. Toda o tej "mikroekonomski" ravni problema bom govoril kdaj naslednjič.