S tremi primeri iz resničnega življenja smo poskušali razumeti, kako ljudje padejo v kreditno suženjstvo, zadolžijo več, kot lahko dajo. In strokovnjaki so povedali, kako ne bi padli v kreditno past.
Oseba, ki mora porabiti več kot 30% svojega dohodka za servisiranje posojil, se že šteje za posojilo, pravi Aleksander Akhlomov, direktor za razvoj izdelkov Združenega kreditnega urada (UCC). Razmerje med mesečnimi plačili in plačami v Rusiji je zdaj nekaj več kot 30%, čeprav v nekaterih regijah, na primer Kalmykia, Dagestan in Karachay-Cherkessia, dosega 70%.
Najslabše je za Ruse z nizkimi dohodki. "Večinoma uporabljajo kratka, nezavarovana posojila in posojila z visoko obrestno mero," pravi Aleksej Volkov, direktor marketinga Nacionalnega urada za kreditne zgodovine (NBCH). - Posledično je ta skupina najverjetneje neplačila posojil ali obveznosti.
Prav ta skupina prebivalstva se najpogosteje znajde v dolgovih do bank za več posojil. Teoretično bi jim lahko pomagal zakon o stečaju posameznikov, ki je začel veljati oktobra. Toda v praksi je primeren samo za tiste dolžnike, ki nimajo več denarja ali premoženja, pravi Aleksej Drač, odvetnik javne organizacije potrošnikov Finpotrebsoyuz. In razglasiti bankrot ni tako enostavno: postopek se zdi precej zapleten in drag.
RBC je našel več junakov, ki plačujejo posojila večino svojih prihodkov ali celo več, kot zaslužijo. Vsi nimajo svojega stanovanja in morajo plačevati najemnino za najeto stanovanje ali sobo. Del stroškov naših junakov gre tudi na pravne nasvete, brez katerih zdaj ne sprejemajo nobenih pomembnih odločitev. Kako izgleda kreditna past za običajne ruske državljane?
Žrtva kart
Promocijski video:
Dolg do bank: približno milijon rubljev.
Število kreditov: več kot 4.
Blagajnica iz majhne trgovine v Sankt Peterburgu, 58-letna Svetlana Knjazeva ni ravno prepričana, koliko posojil ima zdaj. V njih se je preprosto zmešala. Vse se je začelo z dejstvom, da je pred približno sedmimi leti morala zdraviti zobe in vzela potrošniško posojilo za 100 tisoč rubljev. v Raiffeisenbank po 14% letno. Uspešno je odplačala to posojilo, a zaupanje, da ji je uspelo poplačati dolgove, je z njo igralo kruto šalo.
Ko so ji znižali plačo (danes znaša približno 30 tisoč rubljev) in denarja ni bilo dovolj, je zaprosila za kreditno kartico pri Home Credit Bank, nato pri Sberbank, nato pa pri Tinkoff Bank in VTB24. Za poplačilo dolgov na teh karticah ni bilo dovolj plače - z drugim je odplačevala posojilo in podobno. "Banke so raje posojale s karticami, saj nisem imel svojega doma," pravi Knjazeva, ki se je iz Sankt Peterburga iz Ukrajine preselila pred približno 10 leti. "In nikogar ti ni moglo povedati, da ne moreš dobiti veliko kreditnih kartic."
Knjazeva je, ko je prejela plačo, opravila minimalna plačila s karticami in pogasila del lastnega dolga. Eno od kart je občasno celo uspelo izplačati. Vendar je postopoma prešla v vedno večji minus. Kmalu so ji odvetniki in bankirji svetovali, naj se ne ukvarja s karticami, ampak da izda navadna potrošniška posojila v gotovini in z njeno pomočjo poplača dolg.
Knjazeva je šla k banki Otkritie, izdala potrošniško posojilo za 300 tisoč rubljev. za tri leta. S tem denarjem je svoj največji dolg poravnala na kartici Home Credit Bank in delno tudi na preostali. A Knjazevi se še vedno ni uspelo znebiti svoje odvisnosti od kart: bankirji iz Otkritie so ji poleg gotovinskega posojila dali še dve kartici njune banke.
"Pred letom dni je prišlo do tega, da sem plačal eno in pol plače," pravi blagajnik. "Morala sem delati dodatne ure in živeti v stresu - samo da ne bom zamudila." Zavedajoč se, da se ne spopada, je Knjazeva od banke Otkrytie prosila, naj prestrukturira svoj dolg.
Banka je šla na sestanke, podaljšala rok posojila. Zdaj mora Knyazeva sedem let plačati 29 tisoč rubljev Otkritie banki. mesečno. A tudi v tem primeru se ji ni uspelo povsem znebiti kreditnih kartic. Po besedah ženske v prestrukturiranje ni bila vključena ena kartica (banke Otkritie), zanjo pa je bilo treba plačati še 8 tisoč rubljev. na mesec. Poleg tega še vedno dolguje Tinkoff Bank, Sberbank in VTB24.
Skupni znesek njenega dolga je približno milijon rubljev, skupna mesečna plačila pa približno 55 tisoč rubljev. s plačo 30 tisoč rubljev. in pokojnine 10 tisoč rubljev. Knjazeva v resnici dela za ta posojila, se pritožuje, da praktično ni mogla in ne more porabiti zase. "Za denar, ki sem ga bankam dal v obliki obresti, bi lahko kupil sobo, ki jo trenutno najemam," pravi.
Vse težave naenkrat
Dolg do bank: približno 500 tisoč rubljev.
Število kreditov: 5.
Junija 2015 je računovodkinja Ulyana Zagumennaya (37 let) izgubila moža - umrl je za rakom. Dva otroka, stara 10 in 15 let, sta ostala brez očeta. Diagnozo so postavili novembra 2014, po kateri je takoj izgubil službo. Majhni prihranki družine so šli v zdravljenje zakonca. Mož Zagumennaya, Rus po državljanstvu, je bil državljan Uzbekistana, večina brezplačnih zdravstvenih postopkov mu ni bila na voljo. Kmalu je tudi sama Zagumennaya ostala brez dela.
V Moskvi je par najel stanovanje in leta 2012 začel posojati banke. Denar je bil potreben za pridobitev ruskega državljanstva za moža (tega jim na koncu ni uspelo), najem stanovanja in druge trenutne potrebe. Posojila so izdali zakoncu, saj ima le ona rusko državljanstvo. Zadnja posojila so bila vzeta že zato, da bi pokrila dolgove prejšnjih.
"Postopoma nas je kreditna obremenitev prisilila, da smo v moskovski regiji našli cenejša stanovanja, pa tudi prositi banke za prestrukturiranje," pravi Zagumennaya. "Toda niti ena banka ni šla za to." Mesec dni pred moževo smrtjo se je ženska obrnila na odvetnika s prošnjo, da bi pomagala pri reševanju dolgov. Zakonca sta maja 2015 dolgovala Sberbank (100 tisoč rubljev), Moskovsko banko, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank in Renesančno kreditno banko (po 50 tisoč rubljev). Poleg tega je ostalo odplačilo posojila v višini 25 tisoč rubljev. v MFO "MigCredit", ki ga je ženska vzela za zdravljenje svojega moža. Trenutno je ob upoštevanju glob in kazni skupni dolg Zagumennaya približno 500 tisoč rubljev.
Po moževi smrti je iskala službo, v kriznih časih pa je lahko dobila službo le v zasebni tovarni blizu Moskve, kjer se je pred slikanjem ukvarjala s predelavo radiatorjev za ogrevanje. Njena plača je znašala 20 tisoč rubljev. na mesec. A je tudi izgubila - zaradi hčerkine bolezni je morala na bolniški dopust, ni prestala preizkusne dobe.
Poleti je odvetnica Svetlana Šumova, ki se je zavezala, da bo brezplačno zastopala Ulyanine interese, uspela dogovoriti o prestrukturiranju s Sberbank. Vendar pa ni bila nikoli podpisana - glede na to, da je Zagumenna izgubila službo in ji ni imel ničesar plačati, ni bilo smisla skleniti sporazuma z banko.
Velike težave z mestom
Število kreditov: 2.
Pred tremi leti se je Tatjana (v članku prosila, da njenega priimka ne omenjajo) z možem in dvema najstnima otrokoma iz majhnega mesta preselila v St. Družina je najela stanovanje. Žena je kmalu dobila službo pri nepremičninski agenciji, mož je kot inštruktor šel v avtošolo, otroci pa so se začeli pripravljati na sprejem na univerze v St. Vendar pa so za zaposlitev na novem mestu potrebovali dodatna sredstva.
Leta 2012 je družina izdala prvo potrošniško posojilo v višini 350 tisoč rubljev. v banki "Renesančni kredit". Posojilo je bilo izračunano za 4 leta. Leto kasneje sta zakonca spet potrebovala denar - za nakup novega avtomobila, v katerem je moj mož še naprej delal kot inštruktor vožnje. Drugo posojilo v višini 300 tisoč rubljev. uspelo dobiti hišno kreditno banko za 3 leta.
"Večino dolga smo že plačali," pravi Tatjana. - Oktobra 2015 bi morala biti plačila za enega od posojil že končana. Toda v državi se je začela kriza in naši dohodki so se močno znižali - približno trikrat. " Število ljudi, ki se želijo naučiti voziti, je postalo veliko manjše, pa tudi trg nepremičnin ni najboljši čas. Ženska je morala zapustiti agencijo, zdaj dela kot mojster za manikuro v majhnem salonu. In njen 49-letni mož še vedno nekaj učencev uči vožnje.
Tatiana in njen mož že približno leto dni plačujeta dva posojila manj, kot dolgujejo, zamuda raste. "Vsa družina je več kot 50 tisoč rubljev. zdaj ne zaslužimo meseca, - pravi Tatjana. - Od tega 30 tisoč rubljev. gre samo za plačilo stanovanja. Za posojila morate plačati 36 tisoč rubljev."
Tatjana težko pove natančno natančno določeno višino dolga, pri čemer upošteva že nastale globe. Ženska je večkrat pisala prošnje bankam s prošnjo za prestrukturiranje. "Vloge so bile sprejete, vendar sem na njih prejela odgovor v obliki SMS sporočil: banka ne more dajati koncesije," pravi.
Kaj ne storiti, da ne bi padli v kreditno past
1. Pridobite več kot eno kreditno kartico na vsakega člana družine
"Prenos denarja s kartice na kartico in odplačevanje enega dolga na račun drugega je pot v nikogar," pojasnjuje Saida Suleimanova, neodvisna finančna svetovalka, doktorica znanosti, strokovnjakinja na Inštitutu za finančno načrtovanje.
2. Vzemite kreditno kartico z omejitvijo nad tremi plačami
»Banke pogosto postavljajo veliko višjo mejo in s tem spodbujajo nerazumno porabo. Omejitev treh plač vam ne bo omogočila, da bi zapadli v vez, «svetuje Suleimanova.
3. Ne ustvarjajte rezerv
»Zanašanje na izposojena sredstva brez solidnega dohodka ali prihrankov je zelo velika napaka. Varnostna blazina - prihranki v primeru izgube zaposlitve - bi morali biti 3-6 mesečnih dohodkov, «opozarja Suleimanova.
4. Zavrnite življenjsko zavarovanje
„Po statističnih podatkih polovica zamudnikov posojil izhaja iz resnih zdravstvenih težav. Življenjsko zavarovanje je nujno, pravi Natalija Smirnova, izvršna direktorica osebnega svetovalca.
5. Pozabite na priložnost za znižanje cene
"Če vaša kreditna zgodovina ni poškodovana, lahko poskusite refinancirati po nižji stopnji v drugi banki in s tem zmanjšate stroške posojila in izboljšate svoj finančni položaj," predlaga Smirnova.
6. Opustite finančno načrtovanje
"Morda so pred nami veliki stroški, ki jih niste upoštevali in ki lahko ovirajo plačila posojila," opozarja Smirnova.
Avtor: Ekaterina Alikina